Pensium: una solución para personas mayores con dependencia

Los datos demográficos reflejan un progresivo incremento de la media de años de vida de la población española. Este aumento de la esperanza de vida, que, en sí mismo, es una buena noticia, conlleva que muchas personas van a alcanzar una edad en la que la autonomía personal se ve reducida y se hace necesario un acompañamiento y apoyo para las actividades cotidianas.

Aunque los precios de la dependencia en España son ajustados, pueden resultar inalcanzables para las pensiones medias de las personas dependientes. Esta situación genera estrés en las familias y mucha incertidumbre ante el futuro.

Pensium ayuda a las personas mayores a obtener los recursos necesarios para afrontar el pago de los cuidados asistenciales que necesitan gracias a su vivienda en propiedad.

Para que nos cuente todos los detalles sobre esta iniciativa ganadora en la categoría Innovación Aseguradora de la tercera edición de los Premios Fundación MAPFRE a la Innovación Social, hablamos con Miquel Perdiguer, CEO de la empresa.

¿Cómo surgió Pensium?

Realmente se inició hace unos 15 años, aunque yo en ese momento no lo sabía. A través una asociación de familiares de Alzheimer conocí un caso concreto que me hizo plantearme una pregunta: ¿en serio hay familias que tienen que vender la vivienda para pagar los cuidados de personas dependientes?

Diez años más tarde, junto con mis compañeros cofundadores de Pensium, David Igual, Josep Fabregat y Ramon Lluís García Torner, que se sumaron con entusiasmo desde el primer momento y sin los cuales esto hubiera sido imposible, estábamos diseñando una solución para este problema que no comprometiera en ningún caso la propiedad de la vivienda, sin avales ni letra pequeña.

Pensium nació tras un profundo trabajo financiero, jurídico y social, y, poco a poco, gracias a la ayuda de muchas entidades y personas, se ha convertido en una realidad al alcance de todas las familias españolas con personas dependientes que precisen cuidados asistenciales y que tengan una vivienda en propiedad alquilable.

¿Cuál es vuestra propuesta?

Ayudamos a personas con dependencia y a sus familias a hacer frente a los cuidados asistenciales que necesitan. Mientras las personas mayores viven en pareja, se ayudan entre ellos y con algún recurso externo van tirando, pero cuando se queda uno solo y la dependencia se agrava, es cuando aparece la necesidad de cuidados profesionales.

Entonces, en ese momento, cuando la persona se ve en situación de dependencia, es cuando se da cuenta de que los servicios 24×7, ya sean en casa o en una residencia, tienen un coste que difícilmente puede sufragar con la pensión. Y no hay plazas públicas para todos.

Ahí es cuando podemos ayudarles. Les ofrecemos arreglar la casa, ponerla en alquiler y les garantizamos hasta el doble del alquiler, esté alquilada o no lo esté. Así ya pueden estar tranquilos porque pagarán sus cuidados sin ser una carga para nadie, sin vender la casa y sin arriesgar su vivienda con hipotecas.

¿Qué os hace únicos o diferentes? 

Nuestro punto diferencial es que, como arreglamos la vivienda para alquilarla, la casa trabaja y paga los costes de la dependencia sin riesgo de perderla y sin hipotecas.

En Pensium lo que hacemos es anticipar los alquileres del futuro al presente, que es cuando se necesitan. Pero, como solamente cobramos un alquiler y damos hasta el doble del alquiler, y también hay que contar con las reformas, los gastos e intereses que se descuentan de los alquileres percibidos, resulta que, al cabo de unos años, todavía queda una deuda que saldar. ¿Cómo la recuperamos, si no podemos ejecutar ni reclamar nada a los herederos? Pues una vez que la persona ha fallecido o ha conseguido una plaza pública de su agrado, seguimos alquilando el tiempo suficiente hasta recuperar lo avanzado. O sea, hemos estado unos años anticipando los alquileres que luego cobraremos. Por supuesto, si quieren cancelar el programa y vender o pagar la deuda, lo pueden hacer en cualquier momento sin costes de cancelación.

¿Con qué retos os habéis encontrado?

Nos hemos enfrentado a dos retos: lo novedoso de la fórmula que utilizamos y los costes fiscales y arancelarios.

El primer reto ha hecho que hayamos tardado años en conseguir que se conozca esta fórmula y ganarnos la credibilidad en todo el sector. Explicar una solución totalmente nueva y realizada desde una perspectiva de negocio sostenible con impacto social es complicado (somos una Benefit Corporation, una B Corp^TM, que es el movimiento que une a las entidades que desean ser las mejores para el mundo y nos escogieron como Best for Spain en 2019 y este pasado año como Best for the World 2022, porque estamos en el top 5% de las mejores B Corp^TM del mundo).

Y en cuanto al segundo reto, el de los costes fiscales y arancelarios de las operaciones, ya podemos decir: ¡reto superado! Conseguimos trasladar a todos los partidos políticos la necesidad de potenciar una fórmula que no solamente ayuda a las personas dependientes, sino que genera mercado de alquiler en zonas gentrificadas. La acogida fue tan buena que en la ley de Presupuestos Generales del Estado para este 2023 se ha incorporado una disposición final en la que las operaciones que anticipan alquileres a personas dependientes y cuyas viviendas se dediquen al mercado del alquiler están exentas de impuesto y se reducen enormemente los aranceles de registro y notario. ¡El mejor tratamiento posible!

¿Cómo será Pensium en el futuro?

En España queremos ser una solución “normal” para hacer frente a los gastos de la dependencia. ¿Qué haces cuando te quieres comprar una casa? Una hipoteca. ¿Y si quieres comprar un coche? Un préstamo en el concesionario. ¿Y cuando tienes que hacer frente a los gastos de la dependencia…? No vendas la casa, haz un Pensium, “la solución en que te anticipan los alquileres y luego recuperas la casa” en perfecto estado de revista.

¿Qué está sucediendo en España con la dependencia?

Que cada vez somos más dependientes. Grosso modo, podemos decir que a todos “nos tocan” unos tres años de dependencia severa o muy severa. Esto es lo que nos sucederá a más y más personas. Ahora ya tenemos, aproximadamente, tres millones de dependientes, de los cuales un millón son de dependencia severa o muy severa, es decir, que necesitan ayuda para realizar varias de las tareas diarias.

La mayoría de estas personas están siendo atendidas por sus familiares, otra parte dispone de plaza pública, pero muchas requieren asistencia permanente y están en plazas privadas. Las ayudas no cubren el coste de las plazas y cada vez va a haber más mayores dependientes porque vamos llegando los boomers y porque la longevidad, que es positiva, nos deja a todos unos años de dependencia final que hay que atender. ¿Habrá dinero para hacer plazas públicas para todos? Ya sabemos que no. ¿Podemos utilizar los ahorros que tenemos en inmuebles para pagar los costes de la dependencia? Sí, y si no queremos vender o hipotecar, el anticipo de alquileres de Pensium permite realizar una financiación amigable de la dependencia (el © del concepto “financiación amigable” es del Ayuntamiento de Barcelona que decidió explicar así el programa Pensium en su web).

¿Cuál es el logro que os ha dado más satisfacción personal?

En una startup financiera (nos supervisa el Banco de España), inmobiliaria (gestionamos cientos de pisos) y con impacto social (somos B Corp^TM ya que hemos modificado nuestros estatutos sociales para serlo) han pasado muchas cosas.

El apoyo de personas e instituciones ha sido muy gratificante y si hemos llegado hasta aquí ha sido gracias a su determinación. Piensa que hemos pasado una pandemia y nuestros socios nos han acompañado en todo momento dándonos un apoyo extraordinario.

El equipo humano de Pensium es extraordinario, desde las personas que realizan la gestión financiera e inmobiliaria hasta las trabajadoras sociales que están en contacto con las familias, todas tienen un alto nivel de compromiso y saben que queremos hacer muy bien las cosas. Con total transparencia y con empatía.

¿Logros? Certificación de impacto social de la Fundación Ship2B, Premios B Corp 2019 y 2022, el convenio con el Ayuntamiento de Barcelona, todos y cada uno de los socios que se han incorporado al proyecto, la calificación de impacto social de las operaciones financieras Pensium por EQA, la primera emisión de Bonos investment grade (EthiFinance) en el MARF, el libro de los profesores Lafuente y Serrano, el apoyo de A3 media y Mediaset para poder salir en TV, la nueva legislación que reduce los costes friccionales de las operaciones… Y uno de los reconocimientos más preciados ha sido el Premio Fundación MAPFRE a la Innovación Social en 2020, que conllevó una aportación económica, pero, sobre todo, nos dió un reconocimiento que abre puertas.

Pero déjame que te diga que realmente nuestro primer logro fue en el año 2018, cuando recibimos la respuesta de Fátima, una persona que entró en nuestra web y nos dejó sus datos, y cuando le enviamos una newsletter para que conociera mejor el mundo de la dependencia y solicitarle permiso para seguir enviándosela, nos contestó que gracias a que existe Pensium duerme mejor.

¿Cuál es vuestro sueño para este proyecto?

Yo obviamente estoy enamorado del proyecto, pero déjame decirte que parte del sueño ya se ha cumplido: Pensium ha llegado para quedarse y goza de un excelente prestigio.

¿Qué nos gustaría? Que cuando las familias en España piensen en cómo hacer frente a los cuidados asistenciales, de forma “normal” piensen en el anticipo de alquileres como la manera de afrontar esos costes. Ayudaremos a muchas familias a gestionar sus inmuebles, los mayores estarán mejor atendidos, crearemos mercado de alquiler y ahorraremos dinero público. Eso, que las familias con personas dependientes piensen en Pensium. Casi nada.